欠债还不上怎么办看个人债务集中清理如何救急
编者按：
老百姓常担心做生意赔了连累全家，蔡某某的案例给大家吃了定心丸。如果确实没钱还但为人诚实，法律允许申请个人债务集中清理。这样既能保住唯一住的房子，又能商量一个慢慢还钱的计划。还上钱后，以前那些不让坐飞机高铁的限制都能取消，黑名单也能去掉，让人能挺直腰杆重新过好日子。蔡某某个人债务集中清理案
——一体推进企业破产和个人债务集中清理，助力因企负债经营者经济重生
【基本案情】
苏州某房地产营销策划有限公司系一人有限公司，债务人蔡某某为该公司股东。2021年，公司因员工冒用名义诈骗引发诉讼，法院判决公司向债权人任某退还68万元，蔡某某承担连带责任。执行过程中，公司仅有存款3万元，蔡某某名下唯一房产已抵押且剩余价值不足，执行法院裁定终结本次执行程序。2024年，该公司因拖欠深圳某公司佣金再次进入执行程序。鉴于公司与蔡某某均丧失偿债能力，执行法院先后将该公司和蔡某某移送破产（蔡某某适用个人债务集中清理程序）审查，并决定对两案协调审理、指定同一管理人。
【清理情况】
管理人接受指定后，通过对蔡某某住所地、工作单位现场调查，前往有关部门调取不动产、车辆、公积金、社会保险等情况，详尽审查其银行、微信、支付宝等账户的大额资金交易流水，结合前期执行案件财产查询反馈，形成债务人“诚信画像”。调查显示，蔡某某有两名子女需要抚养，名下有一套用于家庭居住的房屋，但设定有高达129万余元的抵押；月固定工资收入4800元，另有按实结算的绩效奖金。管理人根据尽职调查结果制作《债务人财产状况调查报告（含豁免财产清单）》提交债权人会议进行审查，并对蔡某某诚信情况发表独立意见。全体债权人对报告内容及蔡某某的诚信表现均无异议。最终，债权人与公司、蔡某某达成分类清偿方案：针对公司债务及蔡某某所负连带债务，由蔡某某制定分期清偿计划，清偿比例达62%，远高于执行程序中的预期清偿率；对于蔡某某个人的住房抵押贷款等金融债务，维持原合同继续履行，不纳入本次集中清理范围。法院经审查，裁定认可公司和解协议，批准蔡某某债务清偿计划。目前，公司和蔡某某均已按期足额履行义务。法院依法解除对蔡某某的限制高消费措施，屏蔽其失信被执行人信息，并裁定终结苏州某房地产营销策划有限公司和解程序、蔡某某个人债务清理程序。
【典型意义】
本案是在破产程序中探索一体解决经营者为企业债务承担连带清偿责任问题，恢复市场主体活力的典型案例。本案中，执行法院在执行程序中精准甄别一人公司破产原因和出资人诚信状况、履行能力后，精准识别“诚实而不幸”的债务人，先后将一人公司和投资人移送破产审查，经同一管理人组织协商达成债权分类清偿方案，既使债权人获得了更高比例受偿，又帮助诚信债务人摆脱困境、恢复生产经营能力，同时也妥善保障金融债权人优先受偿权。（来源于2025年度苏州法院个人债务集中清理典型案例）
问疑解惑
———提出问题、得到解答————
问题1：个人债务集中清理是什么？和“个人破产”是一回事吗？
答：个人债务集中清理是与个人破产功能相类似的债务清理程序，主要适用于“诚实而不幸”的债务人。与个人破产不同，目前我国尚未建立全国统一的个人破产法律制度，多地法院通过试点探索个人债务集中清理，在清理程序中债务人仍需履行清偿义务，但可依法获得债务豁免、解除限制高消费等信用修复，本质上是在现行法律框架下实现类个人破产的效果。
问题2：“诚实而不幸”的债务人怎么认定？法院主要看哪些方面？
答：法院会通过“诚信画像”进行综合判断，具体包括：全面调查债务人财产状况，审查银行、微信、支付宝等账户大额资金流水，核实不动产、车辆、公积金、社保等信息，并结合其工作收入、家庭负担、过往履行能力等。如本案中，债务人积极配合调查、无隐匿财产、无恶意逃债行为，且清偿方案获得债权人认可，即被认定为“诚实而不幸”的债务人。
问题3：个人债务集中清理中，哪些财产可以保留？豁免财产清单有什么用？
答：豁免财产是指允许债务人保留、不用于清偿债务的财产，主要用于保障债务人及其家庭的基本生活。豁免财产清单通常包括必要的家庭生活用品、合理面积内的自住房屋（扣除抵押后剩余价值较低时）、基本生活费用、子女抚养费、必要的工作工具等。管理人制作豁免财产清单并提交债权人会议审查，债权人无异议后即可作为保留财产。
问题4：被执行“终本”后，还能申请个人债务集中清理吗？有什么好处？
答：可以。执行案件“终结本次执行程序”意味着债务人名下暂无财产可供执行，但债务并未消灭。此时申请个人债务集中清理，一方面可将多个执行案件合并处理，避免被反复执行；另一方面通过制定分期清偿计划，债务人可有序清偿债务，清偿率往往高于执行程序，清理成功后法院会依法解除限制高消费、屏蔽失信信息，帮助债务人恢复生产生活能力。
问题5：一人公司的债务，股东承担连带责任后，能否通过个人债务集中清理一并解决？
答：可以。本案中，法院将一人公司与股东同步移送破产审查和个人债务集中清理，并指定同一管理人，实现了企业债务与股东连带责任的一体处理。通过分类清偿方案，将公司债务及股东连带债务纳入统一分期清偿计划，同时维持股东个人住房抵押贷款等金融债务的继续履行，既保障了债权人公平受偿，也帮助股东摆脱了因企负债的困境。
问题6：个人债务集中清理成功后，限制高消费和失信被执行人记录会解除吗？
答：会。根据本案实践，在债务人按期足额履行债务清偿计划后，法院会依法裁定终结个人债务集中清理程序，并同步解除对债务人的限制高消费措施，屏蔽其失信被执行人信息。这意味着债务人的信用得到修复，可以恢复正常出行、融资等生产生活活动，真正实现经济重生。