欠债诚信还钱也能留住家
编者按：
以前总觉得欠了钱房子肯定保不住，还要被列为老赖。看了这个案子才知道，只要是老实人真想还钱，国家政策是支持的。法院能让银行少收点利息，把房子留下来，还能先把工人的工资结了。这样既不让欠债的人无路可走，也能让要钱的人拿到钱，真是件大好事，让人觉得社会还是有温情的。田某个人债务集中清理案
——股东自愿承担破产企业债务同步推进个人债务清理实现多赢
【基本案情】
被执行人田某与配偶张某系某外贸服饰加工公司的股东。因市场环境变化，该公司陷入经营困境并最终停业。因未清偿到期债务、拖欠职工工资，该公司涉及诉讼21件。相关案件进入执行程序后，执行法院调查发现，该公司名下资产不足以清偿债务。田某、张某名下除已抵押给张家港某银行的家庭唯一住房外，无其他大宗财产，且张某患病需长期治疗，但二人在诉前调解阶段自愿表示对公司债务承担连带清偿责任，并承诺将其个人财产纳入偿债范围。
【清理情况】
经全面审查企业债务形成过程、田某与张某个人资产状况及其过往偿债意愿后，执行法院认定田某属于有履行意愿但确无履行能力的“诚实而不幸”债务人。2025年4月，法院在启动该公司破产清算程序的同时，依法引导田某申请个人债务集中清理，同步推进企业破产与个人债务集中清理。破产程序中，法院指导管理人快速接管并处置该公司剩余资产，防止资产贬损及共益债务增加。同时剖析田某所涉债务结构，区分金融机构债权与职工债权，并将解决职工债权作为优先顺位,制定一体推进方案，组织债权人协商。
经过多次沟通协商，债权人与田某达成债务和解协议：职工债权金额按75%予以确认，由债务人田某在两年内分期优先清偿。在金融机构方面，作为主要抵押权人的张家港某银行表示同意优先保障职工工资债权的支付，将田某夫妇唯一住房作为自由财产保留，并在还款期限上给予较长展期及较大幅度利息减免，同时设立“诚信按期履约可进一步减免”的阶梯式激励条款。债权人会议一致表决通过上述债务清偿计划，法院据此解除对田某名下部分银行账户的冻结，田某目前已按计划支付首期款项，用以清偿职工工资。
【典型意义】
实践中已无偿债能力的“僵尸企业”，单独进行企业破产清算往往无法实现职工债权的有效清偿。本案中，针对企业符合破产条件，企业经营者自愿承担企业债务连带责任的情形，执行法院积极引导企业经营者申请个人债务集中清理，与企业破产同步推进，突破了单一企业破产程序的局限，有效提升了债权的受偿可能性。在一体推进程序中，法院积极促成债务人与债权人达成和解、金融机构同意保留债务人唯一住房并予以贷款展期，最终实现职工债权优先保障、金融债权有效回收与债务人逐步恢复正常生活的多赢效果。（来源于2025年度苏州法院个人债务集中清理典型案例）
问疑解惑
———提出问题、得到解答————
问题1：个人债务集中清理条件？
答：“诚实而不幸”的债务人，即具有履行意愿但确无履行能力的个人，可依法申请个人债务集中清理。法院会审查债务形成原因、资产状况及偿债意愿，如本案中田某夫妇虽唯一住房已抵押，但主动承诺承担企业连带责任，经认定后启动清理程序。
问题2：唯一住房会被拍卖吗？
答：在个人债务集中清理中，若债务人积极配合且债权人同意，唯一住房可作为“自由财产”保留。本案中，张家港某银行同意将田某夫妇唯一住房排除在偿债资产之外，并给予较长还款展期，避免其无家可归。
问题3：股东连带责任如何执行？
答：企业破产时，若股东自愿对公司债务承担连带清偿责任，法院可同步推进企业破产清算与个人债务集中清理。本案中，田某夫妇在诉前调解阶段即承诺以个人财产偿债，执行法院将企业债务与个人债务合并处理，提高债权受偿率。
问题4：职工工资能否优先清偿？
答：在个人债务集中清理中，职工债权可获优先保障。本案通过一体推进方案，职工债权按75%比例确认，由债务人两年内分期优先清偿，且作为主要抵押权人的金融机构同意优先保障职工工资支付。
问题5：银行债务如何减免与展期？
答：金融机构可通过协商对债务人给予利息减免、还款展期等优惠。本案中，张家港某银行不仅同意长期展期和大幅利息减免，还设立“诚信按期履约可进一步减免”的阶梯式激励条款，鼓励债务人按时履行。
问题6：债务和解后账户能解冻吗？
答：债务人与债权人达成和解协议并经债权人会议表决通过后，法院可解除对债务人部分银行账户的冻结。本案中，田某按清偿计划支付首期职工工资款项后，法院即解除对其名下部分账户的冻结，帮助其逐步恢复正常生活。